¿Para que sirve la antigüedad en un seguro de decesos?

La “antigüedad” era un concepto que usaban las compañías de seguros en otra época, como argumento comercial para mantener a sus clientes. Realmente este concepto de antigüedad sólo tiene valor en el seguro de coche, donde sí que se bonifica el buen hacer del conductor a lo largo de los años, así que si se preguntan para qué sirve la antigüedad en el seguro de decesos, se podría decir que para poco. Es decir, no va a proporcionar un mejor servicio fúnebre o mayores prestaciones a la hora del entierro.

Modalidades Seguros de Decesos

La relación que se puede hallar entre la antigüedad y el precio en el seguro de decesos, sólo puede venir dada por la modalidad elegida para la póliza y lo que esto afecta a la prima, podemos elegir cómo queremos que la edad afecte a la forma de pago. Las modalidades son las siguientes:

Prima nivelada

Es el más relacionado, por así llamarlo, con la famosa antigüedad, pero en un nivel teórico. Con esta modalidad el asegurado paga la misma cuota durante todo lo que dure vigente esa póliza.
El asegurado pagará más que en una prima natural cuando sea joven, o recién la contrate, pero cuando sea mayor pagará menos. Es una modalidad que permite el control sobre el gasto, pues es estable, permite al asegurado saber siempre cuánto va a gastar en su seguro de decesos.

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Prima natural

En esta modalidad el pago será mayor conforme la edad del asegurado vaya en aumento, acorde al mayor riesgo de fallecimiento. Es la prima más elegida entre los jóvenes por lo barato que es en sus primeros momentos, pero la subida es bastante importante con los años.

Prima mixta

Es una combinación de las primas natural y nivelada. Con esta modalidad el asegurado paga los primeros años como si de una prima natural se tratara, es decir, acorde a su edad, y cuando llega a una cierta edad, fijada en la póliza contratada, la modalidad se vuelve nivelada, y con ello la prima, constante.
Esta edad la fija la aseguradora y suele ser a los 65 años. El precio también se actualizará con respecto al mercado, aquí la antigüedad de la persona asegurada tendría cierta importancia en el precio de la póliza,

Pago único

Modalidad enfocada a las personas de la tercera edad, el asegurado paga una única cuota y obtiene todas las coberturas que ofrezca la compañía aseguradora elegida para siempre.
La cuota sólo variará por la variación de los precios en los servicios funerarios, por lo demás el asegurado no tendrá que volver a pagar nada más tras abonar ese importe. Es un servicio pensado para los mayores de 65 o 70 años que tengan un cierto capital y quieran descargar a sus herederos de responsabilidades con el funeral, entierro, fallecimiento.

Prima seminatural

Es otra modalidad combinada de la prima natural y la nivelada, funcionando de forma similar a la prima mixta, sólo cambia la periodicidad de los cambios de cuota, aquí la antigüedad del asegurado también tiene cierta relevancia.
En la prima seminatural, el precio se calcula cada 3 o 5 años, no variando durante ese tramo a pesar de los años cumplidos. Lo que la diferencia de la mixta, es que en esta última la variación es anual. Es una prima pensada para jóvenes, de alguna forma el aumento de la cuota se hace más progresivo.

¿Se mantiene la antigüedad si cambio de compañía?

Cuando se contrata una nueva póliza, se trata de un acuerdo que debe establecerse entre asegurador y asegurado, pero no existe ninguna obligación por parte de la compañía de mantener la modalidad contratada anteriormente (de respetar la antigüedad) si se decide dar de baja una póliza y contratar una nueva.

La Ley 50/1980 de Contrato de Seguros que es la que regula todo lo que tiene que ver con la relación entre asegurador y asegurado no establece nada acerca del valor que tiene la antigüedad de la persona con respecto al cambio de compañía. Es por ello, que se trata de una “disputa” entre las dos partes por intentar conseguir lo mejor para ellos, aunque el cliente se puede meter en una ardua pelea que no lleve a ningún lado.

Si esa disputa no llega a buen puerto para el asegurado y contrata un nuevo seguro de decesos, la póliza volverá a empezar de cero.

¿Qué es la rehabilitación en el seguro de decesos?

Es algo bastante desconocido entre la gente, pero es una alternativa real que existe en caso de que el cliente quiera volver a recuperar una póliza que ha cancelado, con las mismas coberturas y características, quiere que su antigüedad sea respetada.

Es normal que si hay apuros económicos se decida por cancelar una póliza de decesos, pues el servicio es algo que beneficia mayoritariamente a los herederos. Lo positivo es que este tipo de seguros cuentan con el derecho de rehabilitación de póliza, pueden repescar su antigua póliza por lo expuesto en la Ley de Contrato de Seguros. Ahí se establece que el tomador puede mantener su antigüedad siempre que estuviera establecido en la póliza y antes del fallecimiento.
Conviene leer muy bien el contrato de la póliza para asegurar que esta cláusula está presente, los plazos para volver a retomar la póliza están entre los 3 y los 12 meses.

¿Tiene relevancia la antigüedad en tu póliza?

En definitiva, se puede convenir que no existe ninguna relación entre la antigüedad y el seguro de decesos. Es un concepto que se ha quedado desfasado y por el que sigue preguntando mucha gente pero que no tiene relevancia sobre la póliza de decesos. Si por antigüedad se entiende la fecha desde la que se contrató la póliza, tiene relevancia según la modalidad contratada, pero ningún efecto sobre las coberturas que puede llegar a ofrecer la empresa aseguradora.